国内家庭年收入 68 万规划孩子出国留
学的 理财方案
胡先生在某外资企业担任中层管理人员，太太在一家广 告公司担任副总经理， 17 岁的儿子在一所私立中学读高一。 眼看着身边越来越多的朋友让孩子到海外留学，胡先生也萌 动了让儿子高中毕业出国留学的愿景。
胡先生目前每月的工资收入有 3 万元，太太每月工资 1 万元，家庭日常生活开销与娱乐休闲消费约万元。每年胡先 生和胡太太还有约 20 万元的年终奖金，这笔钱被用来孝敬 双方父母 4 万元、儿子私立学校的学费、住宿、伙食费用 2 万元、全家人旅游出行及购物消费 4 万元。家庭资产方面， 现金以及定期存款约 20 万元，基金约市值有 100 万元，在 市区的一套自住房市值 300 万元。
胡先生家庭目前年度总收入 68 万元，每月支出万元， 加上年末旅游等消费 10 万元，年度总支出约 40 万元，家庭 每年可结余 28 万元左右。家庭资产方面，房产 300 万元， 金融资产银行活期加上基金为 120 万元，基金以股票型、混 合型基金为主。这是一个年收入丰厚，现金流充沛，已有相 当积累的家庭。胡先生夫妇俩离退休还早，因此还有足够的 时间积累更多财富，实现近期和远期的理财目标。
近期目标是送儿子出国留学。儿子到美国留学估计要 4 年的
时间，据胡先生了解，如果没有奖学金，每年的学费、 生活费用大概要 3 万多美元， 4 年总计 12 万美元， 按照目前 汇率计算，折合人民币 80 万元左右。儿子目前读高一，胡 先生还有两年的时间筹备留学费用。由于留学费用并不需要 一次支付，因此 20 万元的流动资金，再加两年内每年近 30 万元的结余，完全可以支付儿子的留学费用。
胡先生另一个理财目标是养老金的准备。近期胡先生读 到某经济学家的一个观点，认为未来 1000 万元养老都不见 得够，让他很不踏实。其实，所谓 1000 万元养老并无实际 的测算根据。胡先生夫妇目前已持有 100 万元基金，在此基 础上，每年可结余 28 万元追加投资， 按年均 6%的投资收益， 15 年后他们退休时， 可拥有 500 多万元金融资产， 加上社保 支付的养老金，应该说可以养老无忧。
家庭备用金：以货币基金替代活期存款 胡先生家庭收入颇丰， 净资产储备较高， 经济基础良好， 但从另一方面来看，资产配置方面可作改善。建行财管家建 议如下：
以货币基金形式留存备用金。家庭紧急备用金通常为家 庭 3-6 个月的生活费，也就是说要有 15 万元的备用金。这 笔钱存活期有点不划算，不如以活期存款加货币基金形式留 存。货币基金具有风险低、流动性强、申购赎回无费用，赎 回通常是 T+1 天到账，是家庭理财活期存款的替代品。目前 货币基金的平均年收益率在 %-%之间，要远高于活期存款利
长期定投：债基收益更稳定 每年的结余资金可参与基金定投，但需定期对投资对象 进行检视。保留现阶段评级较高业绩较好的品种，考虑长期 利得。
目前胡先生的基金的配置不是最合理，股票型、混合型 基金与股市高度相关，对于胡先生这样平时工作繁忙又缺乏 相关专业知识的人，高比例的股票型基金显然是不明智的。 在胡先生的资产配置中，应该转化一部分资金获取相对稳定 的收益， 如投资债券或债券型基金， 也可在低位时购买黄金， 用于养老。
债券的固定收益属性决定了其受宏观经济和政策的影 响巨大，尤其是利率政策。从央行去年年底开始多次的货币 宽松政策来看，中国进入降息降存准的通道。这对于债券市 场来说是个极大的利好消息。自去年 12 月份开始债券型产 品的年化收益率基本超过 6%。而在未来的一年中， 货币宽松 政策仍将继续，降息通道仍将持续，债券基金投资进入一个 黄金时期。
另外，在追求稳定收益的同时，也可适当参与黄金等贵 金属的投资，现在不少银行、黄金公司都推出了投资金条、 账户贵金属，为普通百姓提供了更多投资渠道。不过，黄金 投资时，也需要注意风险，切不可将黄金投资视作为保本类 的投资。
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进入 XX 年以来，尽管各国留学费用涨声一片，但依旧难挡 中国
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