银行业专业人员职业资格中级个人理财（综合理财规划服务）-试卷1
(总分：70.00，做题时间：90分钟)
一、 单项选择题(总题数：17，分数：34.00)
1.家庭财富保障规划应以( )优先为原则来制定。 （分数：2.00） A.保障 √ B.分红 C.盈利 D.风险
解析：解析：在保险产品的配置问题上，理财师应遵循保障优先，合理运用客户保险预算的原则，具体应注意以下几个方面： ①先依照客户的保障需求做好人寿保险规划，再考虑客户的预算能力来规划险种； ②发生几率虽小但后果严重的风险应优先考虑； ③应以“保障优先”的原则来制定家庭财富保障规划，即在推荐一些具有储蓄分红或投资连结的险种时，牢记保险的主要功能是财富保障，而非资产增值(资产增值手段有多种选择)，同时要综合考虑客户的财物状况或预算开支能力； ④尽量不要减少客户所需的保险额度。 2.正确识别潜在的人身风险是家庭财务保障规划中最为重要的一个环节，下列不属于由人身风险而导致的财务风险的是( )。 （分数：2.00）
A.家庭主要成员因意外身故而导致家庭收入大幅减少 B.家庭主要成员因年老身故而导致家庭收入大幅减少 √ C.家庭主要成员因意外住院而导致医疗费用增加 D.家庭主要成员因患疾住院而导致医疗费用增加
解析：解析：一个普通家庭可能面对以下三种由人身风险而导致的财务风险： ①因意外或疾病造成家庭主要成员身故，从而导致家庭收入大幅度减少甚至消失的风险； ②由于意外或疾病导致医疗费用的大幅度增加的风险； ③因意外或疾病造成家庭成员失去从事原来的工作的能力(伤残)，从而导致家庭收入大幅减少甚至消失的风险。
3.综合理财规划服务的主要特征不包括( )。 （分数：2.00） A.全面性 B.长期性 C.稳定性 √ D.专业性
解析：解析：综合理财规划服务涉及客户所有的理财目标，是全方位的，而且必须严格遵循理财规划的步骤和要求，比较系统、专业。其特征可以概括为三点： ①全面性； ②长期性； ③专业性。 4.反映客户家庭还贷能力的指标是( )。 （分数：2.00） A.融资比率 B.偿付比率 C.资产负债率 D.收入负债率 √
解析：解析：收入负债率是客户贷款的年本息摊还额占年收入的比率，反映了客户家庭的还贷能力。根据经验法则，收入负债率以30％为标准，尽量不超过40％。
5.综合理财规划服务的第一步就是厘清服务对象和初步需求。理财师在这一阶段要做的事情不包括( )。 （分数：2.00） A.明确服务对象
B.了解客户及其家庭主要成员的背景情况 C.清楚客户需要理财规划服务的初衷 D.整理客户当前的储蓄投资信息 √
解析：解析：要厘清服务对象和初步需求，首先，理财师应当对服务的对象非常明确；其次，理财师需要了解客户及其家庭主要成员的背景情况，如职业(职位)、年龄(生日)、子女的学业、生活品质状况等内容；最后，理财师要清楚客户需要理财规划服务的初衷是什么。D项属于家庭财务状况信息的收集与整理的内容，在厘清服务对象和初步需求步骤之后。
6.理财师根据客户的财务信息整理的收支结余结构表中，收入使用的是( )。 （分数：2.00） A.税前收入 B.税后收入 √ C.毛收入 D.净收入 解析：
7.某客户每月税前收入10000元，扣除三险一金10％，则该客户年现金流量表中工资薪金一栏为( )元。 （分数：2.00） A.7975 B.9860 C.101460 √ D.120000
解析：解析：该客户每月应纳所得税额=(10000—10000×10％一3500)×20％一555=545(元)；客户工资薪金一栏的收入=(10000-10000×10％-545)×12=101460(元)。
8.孙先生与张女士均为外企职员，夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，孙先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万元(现值)。银行存款25万元左右。则该家庭的资产负债率为( )。 （分数：2.00） A.0．05 √ B.0．1 C.0．15 D.0．2
解析：解析：负债总额为100000元，总资产为1850000(900000+700000+250000元。资产负债率=总负债÷总资产=100000／1850000=0．05。
9.下列属于流动性资产比率的计算公式的是( )。 （分数：2.00）
A.流动性资产／总收入 B.流动性资产／总负债 C.流动性资产／净资产 D.流动性资产／总资产 √ 解析：
10.偿付比率反映的是偿债能力的高低，和资产负债率的功能一致，一般在( )以上为宜。 （分数：2.00） A.20％ B.30％ C.40％ D.50％ √
解析：解析：偿付比率反映的是偿债能力的高低，和资产负债率的功能一致，一般在50％以上为宜。 11.下列选项中，不属于投资和资产配置方面指标的是( )。 （分数：2.00）
A.投资性资产比率 B.净储蓄率 √
C.可配置型投资性资产比率 D.融资率
解析：解析：B项属于收支结余方面的指标。 12.净储蓄率衡量的是客户的( )。 （分数：2.00） A.理财积极性 B.家庭储蓄能力 √ C.家庭偿债能力 D.家庭还贷能力
解析：解析：净储蓄率衡量的是客户家庭的储蓄能力，根据经验法则，净储蓄一般不低于家庭可支配收入(税后收入)的25％为宜。
13.一个普通家庭潜在的家庭财务风险比较广泛，其中，对客户影响最大的风险是( )。 （分数：2.00） A.财产风险 B.人身风险 √ C.责任风险 D.信用风险
解析：解析：风险识别是帮助客户分析、明确财富保障的需求。一个普通家庭潜在的家庭财务风险是比较广泛的，其中包括人身风险、财产风险、责任风险、信用风险、投资风险等。其中，对客户影响最大的风险莫过于人身风险。
14.下列对保险产品的配置原则问题，说法不正确的是( )。 （分数：2.00）
A.先依照客户的保障需求做好人寿保险规划，再考虑客户的预算能力来规划险种 B.发生几率虽小但后果严重的风险应优先考虑 C.尽量不要减少客户所需的保险额度 D.牢记保险的主要功能是资产增值 √
解析：解析：D项，理财师在保险产品的配置问题上，应以“保障优先”的原则来制定家庭财富保障规划，即在推荐一些具有储蓄分红或投资连结的险种时，牢记保险的主要功能是财富保障，而非资产增值(资产增值手段有多种选择)，同时要综合考虑客户的财物状况或预算开支能力。 15.下列不属于评估风险管理效果这一工作包括的内容的是( )。 （分数：2.00） A.风险覆盖评估 B.可行性评估 C.整体性评估 D.单项评估 √
解析：解析：评估风险管理效果是指对风险管理策略的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。这一工作包括以下三个方面的内容： ①风险覆盖评估； ②可行性评估； ③整体性评估。 16.投资规划方案主要包括( )个环节。 （分数：2.00） A.3 √ B.4 C.5 D.6
解析：解析：投资规划是基于对客户家庭财务状况分析和对未来的理财目标设定，对客户现在的和未来的资源进行配置和具体管理的结果。投资规划方案主要包括了设定预期报酬率、资产配置、产品配置三个主要环节。
17.对理财规划方案的执行和跟踪服务，说法不正确的是( )。 （分数：2.00）
A.理财师的服务是“持续”的
B.与客户接触、沟通的形式包括面对面、电话和电邮等
C.通常理财规划服务的内容不应包括其他金融机构组织的讲座、联谊活动 √ D.通常理财规划服务的内容还包括节日、生日问候
解析：解析：C项，通常理财规划服务的内容还包括： ①定期的投资市场分析报告； ②定期投资、理财刊物、文章； ③不定期解读市场事件的快报； ④年度或半年度理财规划会议； ⑤其他金融机构组织的讲座、联谊活动； ⑥节日、生日问候。
二、 多项选择题(总题数：11，分数：22.00)
18.一个人要渡过一条河流、到达彼岸，理财师就是帮助他渡河的人。如果要帮助客户“过河”，那么理财师需要做什么?( ) （分数：2.00）
A.清楚地了解到客户想去哪里 √ B.告诉客户去到彼岸的可选方式 √ C.了解客户自身的一些情况 √ D.替代客户到达彼岸 E.告诉客户到达彼岸的风险
解析：解析：如果要帮助客户“过河”，那么理财师需要做的事情包括： ①要清楚地了解到他想去哪里，即他的目标是什么； ②理财师应告诉他去到彼岸的可选方式，比如游泳过去、搭载一个小船、租个摩托艇甚至游轮过去； ③用什么样的方式过去，这在很大程度上取决于他的条件、能力和意愿，所以理财师需要知道一些他的情况。
19.根据理财规划服务包含的内容范围，理财规划服务可以分为( )。 （分数：2.00） A.综合理财规划 √ B.“一对多”理财规划 C.单项理财规划 √ D.“一对一”理财规划 E.整体理财计划
解析：解析：理财规划服务是指理财师运用系统的方法和工具，在明确客户理财目标的基础上，分析问题、提供具体解决问题方案的过程。根据理财规划服务包含的内容范围，理财规划服务可以分为综合理财规划和单项理财规划。
20.下列属于综合理财规划服务的主要内容的有( )。 （分数：2.00）
A.分析家庭财务状况 √ B.评估理财目标 √ C.选择理财目标 √ D.执行理财规划方案 √ E.确立理财目标 √
解析：解析：综合理财规划服务的核心服务内容包括： ①家庭财务状况分析； ②理财目标的评估、选择和确立； ③综合理财规划方案、建议； ④理财规划方案的执行(规划执行的细节和注意事项等)。 21.在信息收集过程中，下列属于比较好的信息来源的有( )。 （分数：2.00）
A.金融机构账户对账单 √ B.工资表 √ C.报税表 √ D.贷款合同 √ E.投资确认书 √
解析：解析：在信息收集过程中，比较好的信息来源包括：金融机构账户对账单、工资和／或报税表、投资或贷款合同或确认书等。
22.下列指标中，属于收支结余方面涉及的指标的有( )。 （分数：2.00）
A.家庭生活支出比率 √ B.净储蓄率 √ C.理财支出利率 √ D.融资比率 E.偿付比率
解析：解析：收支结余方面涉及的指标包括：家庭生活支出比率(消费性支出／税后总收入)，理财支出利率(理财性支出／税后总收入)，自由储蓄率(自由储蓄额／税后总收入)，净储蓄率(净储蓄额／税后总收入)等。DE两项属于信用和债务管理方面涉及的指标。 23.下列指标中，属于家庭财务保障涉及的指标的有( )。 （分数：2.00） A.收入结构分析 √ B.资产负债率 C.偿付比率 D.融资比率 E.理财支出比率 √
解析：解析：家庭财务保障涉及的指标包括：收入结构分析，理财支出比率等。BCD三项属于信用和债务管理指标。
24.每个家庭的资产可以分为( )。 （分数：2.00） A.流动性资产 √ B.自用性资产 √ C.投资性资产 √ D.非投资性资产 E.他用性资产 解析：
25.全生涯模拟仿真的制作过程包括的步骤有( )。 （分数：2.00） A.设置模拟环境 √
B.列出未来不同阶段的各项收入、支出 √ C.计算历年的净现金流 √
D.计算客户所需投资报酬率并评估 √ E.计算历年的可配置投资性资产额度 √
解析：解析：全生涯模拟仿真的制作过程包括了以下几个步骤： ①设置模拟环境，如假设收入增长率、退休年龄等； ②列出未来不同阶段(历年)的各项收入、支出； ③计算历年的净现金流； ④计算客户所需投资报酬率，并评估是否太高或者太保守； ⑤计算历年的可配置投资性资产额度，观察是否出现投资性资产为负的情况。
26.下列属于理财规划服务所能提供的合理规划内容的有( )。 （分数：2.00）
A.对每年各项支出制定合理的预算和增长率 √ B.当收支发生偏离的时候进行及时的调整 √
C.当投资结果发生偏离的时候，及时进行调整和纠正 √ D.努力工作以保证收入的稳定性和增长性 √ E.积极制定完善的家庭财富保障计划 √
解析：解析：合理规划包括了以下几个方面的内容： ①对每年各项支出制定合理的预算和增长率； ②当收支发生偏离的时候进行及时的调整； ③对投资性资产进行积极稳健的投资活动以满足投资报酬率的要求；
银行业专业人员职业资格中级个人理财(综合理财规划服务)-试卷1
