互联网金融对商业银行业务的影响及对策
白莎
【摘 要】随着我国\互联网+\经济模式的逐步推入,以大数据、\云计算\等为代表的新兴互联网技术已经逐渐渗透到各个传统行业领域,传统商业银行的相关业务也不可避免的受到了一定的冲击.本文以互联网金融的发展为背景,简要分析其对商业银行的资产业务、负债业务、中间业务等三大业务的影响,并对商业银行应对新兴金融业态的转型发展提出对策. 【期刊名称】《时代金融(中旬)》 【年(卷),期】2017(000)006 【总页数】2页(P113,117)
【关键词】互联网金融;商业银行业务;影响;对策 【作 者】白莎
【作者单位】陕西科技大学经济与管理学院,陕西 西安 710021 【正文语种】中 文 【中图分类】经济财政
Times Finance Times Finance时 代 金 融 Times FinanceNO.06， 2017（ CumulativetyNO.663 ）2017 年第 06 期中旬刊 （ 总第 663 期 ）（下转第 117 页 ）互联网金融对商业银行业务的影响及对策白 莎 （陕西科技大学经济与管理学院， 陕西 西安 710021 ）【摘要】 随着我国 “互联网＋” 经济模式的逐步推入， 以大数据、 “云计算” 等为代表的新兴互联网技术已经逐渐渗透到各个传
统行业领域，传统商业银行的相关业务也不可避免的受到了一定的冲击。 本文以互联网金融的发展为背景， 简要分析其对商业银行的资产业务、 负债业务、 中间业务等三大业务的影响， 并对商业银行应对新兴金融业态的转型发展提出对策。【关键词】 互联网金融 商业银行业务 影响 对策
一、 引言 互联网金融主要依托互联网信息技术， 社交网络等平台， 开展筹融资以及中介支付等业务活动， 该金融模式因具有着明显的高效率、低成本、 易操作等优势， 从而在较短的时间内迅速发展起来， 并 加快了 “金融脱媒” 的步伐。 作为金融行业的主体参与者之一的商业 银行在此次互联网金融的浪潮中受到了巨大的冲击。 但从客户角度 出发， 互联网金融、 商业银行二者殊途同归， 均是为了满足客户三大 基本金融需求： 支付、 投资、 融资[1]。因此， 商业银行必须加快战略调 整步伐， 实现成功转型， 进而开辟更大的利润空间。
二、互联网金融对商业银行资产业务的影响 （一 ） 互联网金融对商业银行贷款业务的影响 互联网金融， 尤其是网络借贷平台的迅速崛起， 使银行的贷款业务受到来自两个方面的冲击： 其一， 以 P2P 为典型代表的借贷中 介平台。 该模式不仅为个人和企业提供了更为便捷的投、 融资渠道， 更提升了信息发布与匹配的速度，提升了整个社会的资金配置效 率。 其二， 以 “阿里小贷” 为首的小额贷款平台。 此类型小额贷款主要 针对电商平台的消费者，将消费行为与借贷款行为有机的结合起 来，更易满足客户需求， 因此， 对客户具有将强的吸引力， 使得商业 银行贷款业务在客户流失的同时所面临的竞争也是愈加激烈。 （二 ） 互联网金融对商业银行投资业务的影响商业银行进行证券投资的基本目的是在一定的风险水平下使 得投资收益最大化， 与此同时， 也是为了充分利用商业银行所持有 的资金， 分散资金持有风险。 近年来， 互联网金融的迅猛发展冲击着 传统的金融市场格局， 加剧了金融市场风险。诸多网络新兴金融产 品不断涌现， 但由于市场准入门槛过
低， 相关监管不力等原因， 许多 新颖的金融产品存在着严重的信用风险和法律风险。另外， 网贷平 台资金链断裂的案件层出不穷，至去年 10 月份， 20 家 P2P 网贷平 台资金链先后出现问题， 涉及贷款余额 10 亿余元[2]。
三、互联网金融对商业银行负债业务的影响（一 ） 商业银行存款流失随着人们投资理财意识的不断加强， 持有闲置资金的客户逐渐 更青睐于将资金投放于理财产品而非储蓄。通过比较， 不难发现的 是网络理财产品不仅在收益方面具有优势， 同时其也拥有着较高的 流动性 （以余额宝为例， 投资者的持仓货币是可以随时赎回的 ） 以及 较低的投资门槛 （大多网络理财产品申请资金低至一元起 ） 。因此， 越来越多的客户将资金由商业银行转投向网络金融市场， 致使商业 银行的存款逐渐流失。（二 ） 商业银行开展存款业务成本与融资成本上升 为了减少金融理财产品对客户存款的分流， 众多商业银行不得 不制定出更多的优惠政策来吸引客户存款， 同时与诸多互联网公司 联合开发自己的线上理财产品， 如工商银行的现金宝、 中国银行的 活期宝等。 在诸多互联网理财产品里， 商业银行为了形成竞争优势， 不得不设定高于平均水平的回报率， 商业银行为了留住客户， 实现资金回流， 背上了沉重的负担。
四、互联网金融对商业银行中间业务的影响 （一 ） 为商业银行中间业务的发展提供了新的手段 在互联网金融发展愈烈的背景下， 商业银行也趁势利用信息技 术及网络平台扩大业务宣传，利用相关数据培育潜在的客户群， 从 柜台到网点的服务， 业务开展效率大幅提升。同时， 手机银行、 网上 银行、 电话银行、 自助服务终端等也为商业银行的收付结算、 业务咨 询等中间业务活动提供了便利。（二 ） 推动商业银行中间业务产品创新， 完善中间业务结构 金融市场在互联网技术的推动下日新月异，客户的需求也呈多 样化发展趋势， 为了满足客户的不同需求， 各大商业银行对不同的客 户群体进行了分类，并依据不同的类别设计了具有针对性
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