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第六课 投资理财的选择 学案1 储蓄存款和商业银行
课标要求 解析银行存贷行为，解释利润、利息等回报形式。 1.识记储蓄存款的含义、类型、特点和我国的主要储蓄机构。2.掌握学习目标 存贷款利息的计算，明确商业银行的主要业务。(重点)3.正确理解利率变动对经济的影响。(难点)
一、储蓄存款
1.含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 2.储蓄机构：主要是各商业银行。
3.直接目的：储蓄存款直接目的是获取利息。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
算一算 王女士打算把20 000元人民币存入建设银行，存一年，此时银行的年利率是1.5%，一年后能获得多少利息？
提示 300元。存款利息的计算公式为：存款利息＝本金×利息率×存款期限。 4.储蓄存款的种类
(1)种类：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
(2)特点：活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄。
试判断：储蓄存款是零风险的投资方式。( )
提示 错误。储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。 二、我国的商业银行
1.含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
2.主体：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。 3.主要业务
(1)存款业务，是商业银行的基础业务。
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(2)贷款业务，是商业银行利润的主要来源。
(3)结算业务，银行为货币收支提供服务而收取的费用。 4.商业银行的作用
(1)银行为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。
(2)银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。
(3)银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。
请思考：商业银行的储蓄存款余额是不是越多越好？
提示 并不是越多越好。从国家方面讲，大量的储蓄存款可以为国家建设筹集资金，但不利于扩大内需；从个人方面讲，有利于形成良好的消费习惯，但不利于实际消费水平的提高。
探究点一 储蓄存款及收益
议题：储蓄存款能获得多少利息
全民理财时代，老百姓的理财观念也越来越强了。而且理财渠道各种各样，收益率都秒杀银行存款利率，银行不再是老百姓们存钱的首选了，这也导致了银行存款流失速度日益加快。
不过，从近期央行公布的2018年1月和2月的存款数据情况来看，居民存款并没有流失，反而增速相当的猛。数据显示，1月份居民存款是652 743.97亿元，2月份达到了681 474.21亿元。2月比1月增加了大约28 731亿元，单月增速4.4%。而整个2017年的居民存款增速只有2.3%，几乎翻了一倍！
(1)影响居民储蓄持续增长的因素有哪些？
(2)小李将工作多年的积蓄50万元存入当地银行，存款期限2年，存款年利率为1.75%。存款期满时，小李获得的存款利息是多少？
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答案 (1)①根本原因是我国经济的快速持续发展。②居民收入水平是影响储蓄的主要因素之一。③利率水平。④物价水平。⑤制度因素，如住房制度、教育制度、医疗制度、退休养老制度、就业制度等。
(2)50×1.75%×2＝1.75万元。
1.储蓄存款的种类
主要 活期 储蓄 优点 定期 储蓄 流动性强、方便灵活 主要 事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取(提前支取损失特点 利息)，存期与利息率成正比 优点 收益高于活期储蓄，比较安全，风险较低 特点 随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制 2.存款利率变动对储户收益的影响 (1)一般来说，存款利率上升收益增加，利率下降收益减少。
(2)储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，当利率水平高于物价涨幅，实际收益才会增加。当物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。
例1 通货膨胀是指经济运行中出现的物价总水平持续上涨的现象。当一国的通货膨胀率持续以两位数的水平变化时，有可能出现的情况是( ) A.居民的生活质量提升 B.百姓的储蓄意愿明显降低 C.生产者投资欲望减弱 D.工薪阶层处于有利的地位 答案 B
解析 通货膨胀时，物价全面持续上涨，货币贬值，货币购买力下降，居民的生活质量降低，工薪阶层处于不利的地位，生产者投资欲望增强而不是减弱，故A、C、D说法错误；通货膨胀率持续以两位数的水平变化时，百姓的储蓄意愿明显降低，B正确且符合题意。
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探究点二 商业银行
议题：为什么银行贷款的利率要高于存款利率
工商银行存贷款利率 表1 存款利率
活期存款 0.300 定期存款(整存整取) 三个月 1.350 半年 1.550 一年 1.750 二年 2.250 三年 2.750 五年 2.950 表2 贷款利率 六个月 4.35 六个月至一年 4.35 一年至三年 4.75 三年至五年 4.75 五年以上 4.9 (1)观察两表反映了哪些现象？ (2)为什么会存在这些现象？
答案 (1)存贷款时间越短，利息率越低；存贷款时间越长，利息率越高。同期的贷款利率要高于存款利率。
(2)存款业务是商业银行的基础业务，没有存款，就没有足够的资金开展其他业务；贷款业务是商业银行的主体业务，是商业银行利润的主要来源。只有贷款利率高于存款利率，银行才能盈利。
1.全面了解我国的银行体系
(1)中央银行即中国人民银行：它本身不是商业银行，而是国家机关。主要职责有：依法制定和执行货币政策；确定人民币汇率政策；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备；发行人民币，管理人民币流通；经理国库等十四项职能。
(2)政策性银行：如农业发展银行、国家开发银行、国家进出口银行。这些银行不以营利为目的。 (3)商业银行：国有控股银行，如中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行等。 (4)民营银行：如兴业银行、浦发银行、中信银行、莱商银行等。 (5)外资银行，如花旗银行等。 2.利率与国民经济发展的关系
(1)当物价持续上涨，出现通货膨胀时，一般上调存贷款利率。上调存款利率，储蓄存款获利增多，居民储蓄增多，从而导致市场流通中的货币量减少。上调贷款利率，借贷费用增加，从而导致贷款数量减少。
(2)当物价持续下跌，出现通货紧缩时，一般下调存贷款利率。下调存款利率，储蓄存款获利减少，存款数量减少，居民投资、消费增加。下调贷款利率，借贷费用减少，从而导致贷款
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数量增加。
例2 利率市场化改革主要是指银行利率的市场化。相较于存贷款利率的调整空间来说，下一步更有可能调整的还是存款利率上浮空间。这是因为( ) A.利率市场化利于经济结构调整，但影响商业银行利润 B.商业银行之间竞争日趋激烈，吸收存款越多利润越高 C.存款是商业银行基础业务，没有存款就没有商业银行 D.贷款是商业银行主体业务，是商业银行利润主要来源 答案 C
解析 相较于存贷款利率的调整空间来说，下一步更有可能调整的还是存款利率上浮空间，这是因为存款是商业银行基础业务，没有存款就没有商业银行，C符合题意；利率市场化与商业银行利润没有直接关系，A说法错误；吸收存款多，银行利润不一定就高，B说法错误；材料说的是有可能调整的还是存款利率上浮空间的原因，D与题意无关。
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1.“微粒贷”具备极强的互联网技术优势，在反应机制上具有明显的速度优势。那么在“互联网”条件下( )
①商业银行的存款业务成为其利润的主要来源 ②商业银行仍以利润为主要经营目标 ③“互联网”降低了银行新产品的市场风险性 ④“互联网”未改变商业银行的信用中介作用 A.①② C.②④ 答案 C
解析 商业银行的贷款业务是其利润的主要来源，故①错误；“互联网＋”只是银行在办理业
B.①④ D.③④
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高中政治 第二单元 第六课 投资理财的选择 1 储蓄存款和商业银行学案 新人教版必修1 (2)
