保险代位追偿权研究
夏 炎
【摘 要】摘要：近年来，我国关于保险代位追偿权的诉讼案件越来越多，而《保险法》中关于代位追偿的法条过于简单，保险从业人员在实际工作中不好把握。本文从保险代位追偿权的含义、适用范围、主要内容等方面进行了详细的阐述，将对保险实践有一定的参考作用。 【期刊名称】北方经贸 【年(卷),期】2013(000)009 【总页数】2
【关键词】定额给付保险；损失补偿保险；权利代位；物上代位
保险事故发生后，如果损失是由被保险人以外的第三者造成的，被保险人既可以依据法律规定的民事损害赔偿责任向第三者要求赔偿，也可以依据保险合同规定的索赔权向保险人要求赔偿。如果由保险人和第三者同时赔偿被保险人的损失，就有可能使被保险人获得双重赔偿，这与保险的补偿性质相违背；如果仅由第三者赔偿，又往往会使被保险人得不到及时补偿。于是法律规定了代位追偿权（或求偿权），以保证当保险标的因第三者责任而遭受损失时，保险人支付的赔款与第三者赔偿的总和，不超过保险标的的实际损失。代位追偿权是根据损失补偿原则所派生的权利。
一、保险代位追偿权的含义
代位，即取代他人的某种地位。保险代位，指的是保险人取代投保方对第三者的追偿权或对标的的所有权。
代位追偿权是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进
行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。
二、代位追偿权的适用范围
（一）以保险标的价值确定保险金额
凡是以保险标的价值确定保险金额的，其保险标的的价值是可以用货币衡量的，当保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额而支付保险金的保险叫做损失补偿保险。损失补偿保险都适用于代位追偿权。如：财产保险、人身意外伤害保险、健康保险中的医疗保险。
（二）保险标的价值无法确定不能用货币形式衡量的
凡是保险标的价值无法确定不能用货币形式来衡量的，其保险标的本身也不存在获得额外利益问题,当保险事故发生时，保险人依照预先协商确定的保险金额给付保险金的保险都叫定额给付保险。定额给付保险都不适用代位追偿权。如：人身意外伤害保险、健康保险中的人身死亡、残疾保险。 （三）被保险人的家庭成员行使代位请求赔偿的权利
保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。因为被保险人的家庭成员或其组成人员(如职工)往往与被保险人具有一致的利益，即他们的利益受损，被保险人的利益也同样遭受损失；他们的利益得到保护，实质上也就是保护了被保险人的利益。如果保险人对被保险人先行赔偿，而后向被保险人的家庭成员或其组成人员追偿损失，则无异于又向被保险人索还，被保险人的损失将得不到真正的补偿。因此，保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。
三、代位追偿权的主要内容
（一）权利代位
权利代位即追偿权的代位，是指在适用于代位追偿权的保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。
1.代位追偿权产生的条件。代位追偿权的产生必须具备下列三个条件：第一，损害事故发生的原因及受损的标的，都属于保险责任范围。只有保险责任范围内的事故造成保险标的的损失，保险人才负责赔偿，否则，保险人无需承担赔偿责任。受害人只能向有关责任方索赔或自己承担损失，与保险人无关，也不存在保险人代位追偿的问题。第二，保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。第三，保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。
2.保险人在代位追偿中的权益范围。第三者对被保险人的损害赔偿责任属于民事损害赔偿责任，其赔偿额应依法裁定；保险人对被保险人的赔偿责任属于合同责任，其赔偿额应依据保险责任范围和赔偿方式以及损失情况确定，并以保险金额和保险利益为限。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。
3.保险人取得代位追偿权的方式。权益取得的方式一般有两种：一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。根据《保险法》第四十五的规定，保险人代位追偿权的
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